Tips voor uw financiële planning

Pensioen opbouwen bij SPIN gaat min of meer automatisch, maar dat betekent niet dat u zelf niets hoeft te doen. Het is goed om af en toe stil te staan bij uw pensioen. Heeft u straks wel genoeg pensioen? Kunt u nadat u bent gestopt met werken het leven blijven leiden dat u nu gewend bent? En heeft uw partner wel genoeg geld als u komt te overlijden?

We spraken hierover met Jos Röling en Theo Hendriks. Beiden bouwen nog pensioen op; Jos alleen via de DC-regeling, Theo zowel via DC als DB. Hoe zorgen zij ervoor dat ze na hun pensionering voldoende (pensioen)geld hebben?

Theo: ‘Geldzaken hebben altijd wel mijn interesse gehad. Dat begon al toen ik in Delft studeerde en andere studenten adviseerde. Ik ben nog altijd veel met financiën bezig. Het is een beetje een hobby.’

Jos: ‘Ik heb dat veel minder. Maar noodgedwongen ben ik mij de laatste jaren wel in mijn financiële situatie gaan verdiepen. Over anderhalf jaar krijg ik voor het eerst AOW, dus dan ben je vanzelf meer met je pensioen bezig.’

Theo: ‘Toen ik bij IBM kwam werken kon ik met korting aandelen kopen. Dat heb ik gedaan, en dat ben ik eigenlijk blijven doen. Ik ben dus vanaf het begin bezig geweest met het opbouwen van een vermogen voor later. Naast het pensioen dat ik bij SPIN opbouw.’

Jos: ‘Ik heb nogal wat pensioenbreuken uit het verleden. Vroeger had je nog wachttijden, je ging pas na een bepaalde periode pensioen opbouwen als je ergens ging werken. Financiële zaken heb ik nooit zo in de vingers gehad. Mijn vrouw en ik hebben wel ons huis helemaal afbetaald.’

‘Je huis afbetalen kan financieel gunstig zijn. Maar kijk ook naar andere mogelijkheden.’

Theo: ’Grappig dat je dat zegt, want mijn vrouw en ik hebben juist heel bewust onze aflossingsvrije hypotheek voor onbepaalde tijd vernieuwd. We hebben de rente enige jaren terug voor 20 jaar vastgelegd, tegen een heel laag percentage. Maar je huis afbetalen kan natuurlijk ook gunstig uitpakken. Elke situatie is weer anders. Wij hadden ons huis kunnen afbetalen, maar ik gebruik dat geld liever om extra aandelen te kopen. Onze woonlasten zijn door de lage rente al extreem laag.’

Jos: ‘Ik heb geen goede ervaringen met beleggen. Bij een ontslagronde van een vorige werkgever kreeg ik een gouden handdruk mee. Dat geld heb ik toen in een stamrecht gestoken. Daarmee koop je een recht op een maandelijkse uitkering na je pensionering. Je geld wordt dan voor je belegd. Voordeel is dat je pas belasting gaat betalen als het geld wordt uitgekeerd.

Helaas blijft er van dat geld minder over dan verwacht. De verwachte rendementen werden bij lange na niet gehaald. Sindsdien ben ik een beetje huiverig voor allerlei financiële constructies.’

‘Niet iedereen vindt het leuk om met cijfertjes bezig te zijn’

Theo: ‘Dat begrijp ik helemaal. Ik zie dat ook wel bij meer mensen, vooral na een negatieve ervaring met verzekeraars en/of beleggen. Je moet er een beetje lol in hebben, aan de lange termijn denken en beleggen met geld dat je kunt missen. Dan kun je een eventueel verlies ook makkelijker nemen. Ik vind het vooral spannend en leuk om met cijfertjes bezig te zijn.

Ik kijk regelmatig op de Pensioenplanner van SPIN. Interessant om te zien hoe je pensioen zich ontwikkelt. Bij SPIN kun je zelf extra geld inleggen in de DC-regeling. Ik doe dat heel bewust niet. Bij SPIN spaar je voor een levenslang pensioen. Dat is mooi én nodig, maar ik wil een deel van mijn geld ook op een andere manier gebruiken. Ik zeg altijd: ik heb mijn pensioen bij SPIN en daarnaast een ‘kleine SPIN’ met de rest van mijn pensioengeld. Bovendien wil ik anders beleggen dan bij SPIN mogelijk is. Ik neem wat meer risico. Maar zelf voor extra pensioen zorgen is natuurlijk altijd goed. Dat kan bij SPIN, of op een andere manier. Die keuze moet iedereen zelf maken.’

‘Maak een overzicht met je verwachte inkomsten en uitgaven na pensionering’

Jos: ‘Jij hebt dus veel zelf geregeld. Ik heb echt hulp nodig gehad. Een goede vriend van mij stelde mij 7 jaar geleden voor aan een pensioenspecialist. Dankzij hem kreeg ik meer inzicht in mijn financiële situatie.

We hebben een overzicht gemaakt met verwachte inkomsten en uitgaven na mijn pensionering. Zo hebben we een financiële planning gemaakt, waarbij we ook verwachte grote uitgaven meenemen. Bijvoorbeeld de aanschaf van een nieuwe auto. Maar ook goed gekeken of er na mijn overlijden genoeg geld voor mijn vrouw zou zijn. Een financieel adviseur die ik via IBM kon inschakelen heeft het allemaal doorgerekend, inclusief een pensioen voor mijn partner en verwachte inflatie. Het lijkt erop dat ik het nu goed heb geregeld.’

Theo: ’Ik heb ook zitten rekenen. Ik had het gevoel dat het wel goed zat, maar ik wilde het zeker weten. Hoeveel geld komt er tot m’n 90ste binnen, en hoeveel verwacht ik nodig te hebben? Daarbij houd ik rekening met 3% inflatie per jaar. En – net als Jos – met een aantal te verwachten grote uitgaven. Zo willen we nog een nieuwe badkamer, dus daar moeten we een bepaald bedrag voor reserveren. En ik wil onze 3 kinderen straks financieel op gang kunnen helpen als ze de deur uit gaan. Bovendien wil ik zelf iets eerder stoppen met werken. Meer reizen en schaaktoernooien spelen.’

‘Zet al je toekomstige inkomsten en uitgaven in een overzicht’

‘Dat zijn allemaal dingen die geld kosten, en die moet je dus goed in beeld hebben. In de planner van SPIN kun je al je verwachte toekomstige inkomsten en uitgaven zetten. Die planner werkt hartstikke goed, ook dankzij de voorbeelden van het Nibud. En gelukkig kwam mijn vermoeden uit: als alles volgens plan verloopt, is er straks voldoende geld. Ook voor mijn vrouw, mocht ik eerder dan zij overlijden.’

Jos: ‘Ik heb voor mijn financieel plan gerekend tot ik 90 word, net als Theo. Ik heb de laatste jaren via banksparen extra geld apart gezet, omdat ik de eerste jaren van mijn pensioen meer geld te besteden wil hebben. En ook ik heb natuurlijk gekeken naar wat er voor mijn vrouw is als ik overlijd.’

Theo: ‘Een jaar of 8 geleden werd ik gekozen in de Pensioencommissie van de OR. Daar leer ik nog altijd bij. Je weet immers niet wat je niet weet. De aandelenwereld blijft mij ook fascineren. Ik beleg behoorlijk offensief, neem dus heel bewust meer risico. Dat hoeft natuurlijk niet. Je kunt ook beleggen via een tracker* als je minder risico wilt nemen. Ik beleg graag zelf, dus niet via een adviseur. Ik vind het zelf veel te leuk om te doen!’

Jos: ‘Het is goed om te weten hoe je financiële situatie er straks uitziet. Ik weet nu dat er genoeg mogelijkheden zijn om zelf aan je financiële toekomst te werken. Er zijn meerdere aanbieders van pensioenbeleggingsrekeningen. En als je meedoet met de DC-regeling van SPIN kun je daar extra geld in steken. Je kunt ook op andere manieren zorgen voor extra pensioen. Of je gaat – net als Theo – zelf beleggen voor je pensioen. Dan moet beleggen wel je hobby zijn. En dat zat er bij mij niet in!’

*  een tracker is een beleggingsinstrument dat de prestatie van bijvoorbeeld een beursindex probeert te volgen.