Hoe werkt pensioen in Nederland?
Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit 3 pijlers:
- de AOW,
- het pensioen dat u via uw werkgever opbouwt,
- en eventuele aanvullende, individuele pensioenverzekeringen.
De 3 pijlers van het pensioenstelsel
- Algemene Ouderdomswet (AOW)
De AOW is de eerste pijler. Dit is bedoeld als een basisinkomen. Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt automatisch AOW op.
De hoogte van uw AOW hangt af van:
- of u alleen woont of samenwoont;
- en hoeveel jaren u in Nederland heeft gewoond.
De actuele bedragen vindt u op de website van de Sociale Verzekeringsbank (SVB).
- Pensioenopbouw via uw werkgever
De tweede pijler is het pensioen dat u via IBM opbouwt. Daardoor krijgt u later een extra pensioen bovenop uw AOW.
IBM betaalt een deel van de premie, en u zelf ook een deel. IBM draagt de premie af aan een SPIN. Wij beleggen het geld. Heeft u een DB-pensioen? Dan betalen wij op uw pensioendatum uw pensioenuitkering aan u uit. Heeft u een DC-kapitaal? Dan zet u op uw pensioendatum dit kapitaal om in een pensioenuitkering bij een verzekeraar of een andere uitvoerder.
- Individuele aanvullende pensioenvoorzieningen
De derde pijler bestaat uit individuele verzekeringen, zoals lijfrentes en levensverzekeringen die u af kunt sluiten bij een verzekeraar.
In deze video vatten we de drie bovenstaande punten even voor u samen.
Wilt u bijvoorbeeld een pensioengat aanvullen of eerder stoppen met werken? Kies er dan voor om extra in te leggen in uw DC-kapitaal bij SPIN of sluit een lijfrente af bij een verzekeraar. Heeft u alleen een DB-pensioen bij SPIN? Dan kunt u niet extra inleggen.
Wet toekomst pensioenen
De manier waarop pensioen wordt opgebouwd via de werkgever gaat veranderen. Meer informatie hierover en wat er mogelijk voor u verandert, vindt u hier.
Soorten pensioenuitvoerders
Er zijn verschillende soorten pensioenuitvoerders:
- Bedrijfstakpensioenfondsen
Een fonds voor een hele bedrijfstak, zoals zorg & welzijn of de meubelindustrie. Vaak zijn werkgevers verplicht om hun werknemers hierbij aan te sluiten. - Ondernemingspensioenfondsen zoals SPIN
Grote bedrijven kunnen een eigen pensioenfonds hebben. - Beroepspensioenfondsen
Deze zijn er voor bepaalde groepen zelfstandigen, zoals huisartsen en medisch specialisten. Deelname is meestal verplicht. - Algemeen pensioenfondsen
Een Algemeen pensioenfonds (APF) is een pensioenfonds dat één of meerdere pensioenregelingen uitvoert. Een APF beheert één of meer collectiviteitskringen. In een collectiviteitskring zitten de pensioenregelingen van verschillende werkgevers(groepen) en bedrijfstakken. Werkgevers kunnen hun pensioenregeling onderbrengen in afzonderlijke collectiviteitskringen die worden beheerd door één APF.
- Premiepensioeninstellingen (PPI’s)
Een PPI voert regelingen uit waarbij de premie vaststaat, maar de uiteindelijke uitkering niet. Dit heet een beschikbare premieregeling. Een PPI kan ook advies en bemiddeling geven. - Pensioenverzekeraars
Werkgevers kunnen het pensioen voor hun personeel ook onderbrengen bij een verzekeringsmaatschappij.
Toezicht op het pensioenstelsel
De Nederlandse Bank (DNB) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) houden toezicht op pensioenfondsen, verzekeraars en PPI’s.
- DNB ziet erop toe dat SPIN zorgvuldig met het geld van deelnemers omgaat en een beheerste en integere bedrijfsvoering heeft.
- AFM kijkt of pensioenuitvoerders hun deelnemers (werknemers, gepensioneerden en ex-partners) goed en duidelijk informeren.